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自國(guó)家提出實(shí)施農(nóng)村新能源行動(dòng)、推進(jìn)光伏發(fā)電之后，很多銀行與企業(yè)紛紛合作推出了“光伏貸”金融產(chǎn)品。以某農(nóng)商行為例，居民可以在銀行辦理“光伏貸”，支付分布式光伏電站成套設(shè)備費(fèi)用。光伏企業(yè)在居民屋頂安裝太陽(yáng)能發(fā)電設(shè)備，設(shè)備發(fā)的電，可以供給居民自用，多余的電量還可以賣給企業(yè)，居民用發(fā)電收入和政府補(bǔ)貼償還貸款，6年就可以還清貸款，而光伏設(shè)備可以用25年之久，農(nóng)戶可以獲得19年的發(fā)電收入和補(bǔ)貼。

不過，一些地方因?yàn)?ldquo;光伏貸”也產(chǎn)生了一些糾紛。據(jù)媒體報(bào)道，浙江一家能源公司的安裝工來(lái)到姜女士家，稱想租用姜女士家屋頂，免費(fèi)為其安裝太陽(yáng)能發(fā)電設(shè)備，每年還會(huì)付給姜女士1500元租金。姜女士覺得很劃算，就安裝了設(shè)備。不料，設(shè)備裝完后，這家公司要求姜女士以個(gè)人的名義去銀行貸款8萬(wàn)元，建造光伏發(fā)電系統(tǒng)，貸款年限10年，每月按揭由公司償還，發(fā)電的收益也歸公司，貸款還清后，這些光伏設(shè)備就歸姜女士。

姜女士擔(dān)心能源公司不能按時(shí)還款，而且這家能源公司注冊(cè)時(shí)間不久，也擔(dān)心公司破產(chǎn)或者跑路。姜女士不想再參與此項(xiàng)目，安裝工表示拆除可以，但得賠償安裝費(fèi)、人工費(fèi)等上萬(wàn)元。

這家能源公司的行為是否合法？遇到類似姜女士的情況，該怎么辦？記者采訪了相關(guān)法律人士。

北京市煒衡律師事務(wù)所合作人律師張艷敏表示，光伏貸本質(zhì)是向借款人發(fā)放的用于購(gòu)置光伏發(fā)電設(shè)備的經(jīng)營(yíng)性借款。和普通貸款一樣，光伏貸也是有一定的風(fēng)險(xiǎn)的。在推銷光伏電站產(chǎn)品時(shí)，服務(wù)方應(yīng)如實(shí)介紹光伏電站的功能和收益以及存在的不足和風(fēng)險(xiǎn)，不得采用不實(shí)言語(yǔ)夸大產(chǎn)品功能與收益，同時(shí)要明確告知客戶權(quán)益和責(zé)任，尤其是應(yīng)讓客戶清楚光伏站的運(yùn)行機(jī)理和貸款的還款責(zé)任。辦理光伏貸的銀行、能源公司均應(yīng)將光伏電站產(chǎn)品的實(shí)際收益情況及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)如實(shí)告知裝機(jī)客戶，即光伏電站是裝機(jī)客戶購(gòu)買的產(chǎn)品設(shè)備，客戶為還款責(zé)任主體。光伏收入以及補(bǔ)貼雖然為主要還款來(lái)源，但上述收入不足以償付貸款時(shí),依然需要客戶以其他財(cái)產(chǎn)補(bǔ)足以按時(shí)償還貸款。

姜女士遇到的情況，是能源公司假稱免費(fèi)安裝太陽(yáng)能發(fā)電設(shè)備，以屋頂租賃的方式支付姜女士租金，電站收益由能源公司支配并由能源公司歸還借款，實(shí)則還是利用姜女士從銀行套取貸款，直接扭曲了“光伏貸”的本質(zhì)。

張艷敏認(rèn)為，能源公司在提供光伏發(fā)電設(shè)備以及安裝服務(wù)中，采取虛假宣傳以及其他不正當(dāng)手段誤導(dǎo)、欺詐客戶與之交易，侵犯姜女士合法權(quán)益，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)侵權(quán)責(zé)任。根據(jù)民法典相關(guān)規(guī)定，能源公司上述侵權(quán)行為已損害姜女士財(cái)產(chǎn)權(quán)益，姜女士有權(quán)要求能源公司承擔(dān)停止侵害、排除妨礙、賠償損失等侵權(quán)責(zé)任。如能源公司拒不履行，姜女士可向人民法院提起相關(guān)民事訴訟。同時(shí)，就能源公司上述違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，姜女士也可以向工商行政管理部門予以投訴，并將情況反映給該能源公司辦理“光伏貸”的合作銀行。對(duì)于不符合要求的光伏企業(yè)，合作銀行應(yīng)停止與其合作，以此規(guī)范光伏電站安裝企業(yè)行為。

居民參與光伏貸項(xiàng)目，應(yīng)該注意識(shí)別哪些風(fēng)險(xiǎn)？

廣東法丞匯俊律師事務(wù)所合伙人律師孫裕廣提醒，居民參與光伏貸項(xiàng)目要注意五點(diǎn)：一是需對(duì)光伏能源企業(yè)的資質(zhì)、安裝質(zhì)量和售后維護(hù)進(jìn)行了解，選擇合適的能源公司；二是需認(rèn)真審查合同，清楚三方的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，尤其需要注意貸款的還款責(zé)任、違約責(zé)任，在不清楚合同條款的情況下不要從眾簽訂合同；三是對(duì)產(chǎn)品功能、收益和成本有清晰的認(rèn)識(shí)，光伏產(chǎn)品可能會(huì)因?yàn)樽匀粸?zāi)害、設(shè)備品質(zhì)問題無(wú)法達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)使用年限，或者后續(xù)將會(huì)因維護(hù)維修等情況影響日常家居生活，這些都應(yīng)該成為居民簽訂合同前需認(rèn)真考慮的因素；四是可以考慮選擇附帶保險(xiǎn)的光伏貸項(xiàng)目，保險(xiǎn)系準(zhǔn)入光伏企業(yè)統(tǒng)一為居民安裝的產(chǎn)品辦理相關(guān)保險(xiǎn)，重點(diǎn)是產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)；五是認(rèn)真審核能源公司和金融機(jī)構(gòu)，避免任何單位或個(gè)人借用光伏貸的名義，設(shè)局讓居民被迫承擔(dān)相應(yīng)債務(wù)。

張艷敏強(qiáng)調(diào)，居民參與光伏貸項(xiàng)目，還需要加強(qiáng)對(duì)于自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力的評(píng)估。對(duì)居民用戶來(lái)說，特別是低收入家庭用戶對(duì)主動(dòng)上門以“光伏扶貧”名義免費(fèi)安裝光伏項(xiàng)目要提高警惕，防止上當(dāng)。

“考慮農(nóng)村居民辨別風(fēng)險(xiǎn)能力有限、對(duì)光伏產(chǎn)品認(rèn)知不足的現(xiàn)狀，‘光伏貸’對(duì)銀行來(lái)說更需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。比如要嚴(yán)格限定項(xiàng)目合作公司的準(zhǔn)入條件，準(zhǔn)入的項(xiàng)目合作公司應(yīng)具備過硬的銷售、安裝、維修、保養(yǎng)等能力，所入圍的光伏設(shè)備質(zhì)量過硬。同時(shí)銀行需要通過查詢客戶的個(gè)人征信情況、家庭收入情況等多個(gè)維度來(lái)了解客戶的信用狀況。貸款獲批后，銀行還應(yīng)定期審核用戶是否存在變更售電收入賬戶等情況，防范套取‘光伏貸’貸款等信用風(fēng)險(xiǎn)。”張艷敏補(bǔ)充。

原標(biāo)題：如何識(shí)別“光伏貸” 風(fēng)險(xiǎn)