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在“碳中和”背景下，光伏發(fā)電行業(yè)作為可再生能源行業(yè)，再次成為金融機構(gòu)加碼布局的“風(fēng)口”。

公開信息顯示，多家銀行已推出針對個人、企業(yè)的光伏貸系列產(chǎn)品。不過，《中國經(jīng)營報》記者注意到，從前期宣傳“不用出資、每年分紅”到后期農(nóng)戶“背上貸款”起糾紛，光伏貸暗藏“貓膩”，也是其爭議之所在。

在采訪中，記者了解到，可靠性和盈利性成為光伏貸能否順利推行的重要因素，因此銀行作為資金方，項目識別能力和風(fēng)控能力尤為關(guān)鍵。

免費的午餐？

銀行推出光伏貸可追溯至2017年，不過由于還款來源測算難、貸款周期長、貸款主體審查不到位等問題，導(dǎo)致其逐漸退出市場。近來在相關(guān)政策支持下，銀行加大了光伏貸的推廣力度。

如公開信息顯示，某城商銀行推出的“金屋頂”線上光伏貸款顯示，從產(chǎn)品思路來看，銀行結(jié)合當?shù)毓庹肇S富、農(nóng)村屋頂閑置等特點，按照“整村核定、批量運作”的思路，創(chuàng)新推出采取“農(nóng)戶+銀行+光伏合作方”的“金屋頂”快捷貸款模式，扶持農(nóng)戶參與農(nóng)村光伏發(fā)電項目。具體運作方式是該城商銀行各分行與當?shù)毓夥髽I(yè)達成合作協(xié)議，由農(nóng)戶提出光伏發(fā)電設(shè)備貸款申請，光伏企業(yè)提供貸款擔(dān)保及光伏設(shè)備財產(chǎn)保險，銀行提供寬期限的信貸支持，一般貸款期限為12年，等額本息還款，每月還款額由賣電收入支付，全部還清貸款以后，光伏設(shè)備及賣電收入全部歸農(nóng)戶所有。

那么，對于貸款人而言，光伏貸是否真正免費？還款來源是否穩(wěn)定和可靠？

泓達光伏創(chuàng)始人劉繼茂向記者分析，光伏發(fā)電穩(wěn)定，投資回收期在7～10年，但前期投資大，普通老百姓較多選擇貸款來安裝，前期電費收入可以還貸。“銀行也比較看好，一方面響應(yīng)國家光伏扶貧政策，另一方面償還風(fēng)險較低，所以很多銀行都開展了光伏貸業(yè)務(wù)。”

但劉繼茂進一步指出：“正規(guī)安裝光伏發(fā)電設(shè)備沒有風(fēng)險，只是市場上的安裝公司良莠不齊。部分公司以光伏的名義騙取貸款，常見做法有：做高項目單價以多申請貸款，比如一個項目實際成本是4元/瓦，貸款合同做成6元/瓦；光伏發(fā)電設(shè)備以次充好；以農(nóng)戶的名義貨款，或者讓農(nóng)戶去擔(dān)保等。銀行要時刻注意光伏系統(tǒng)材料價格的變化，加強對貨款主體的審查。”

北京特億陽光新能源總裁祁海珅談到，光伏貸本身具有“能源屬性”和“金融屬性”，作為一個能源產(chǎn)品，銀行和貸款主體開展業(yè)務(wù)合作就是要發(fā)揮其“金融屬性”的特點；有的銀行機構(gòu)或者光伏公司，由于業(yè)務(wù)經(jīng)驗欠缺或者一些短期利益驅(qū)使，導(dǎo)致光伏貸業(yè)務(wù)操作機制不完善，給了一些不法分子可乘之機，使得用戶蒙受損失和背負債務(wù)，同時也帶來了極壞的影響。

回顧近幾年發(fā)生的光伏貸風(fēng)險事件，零壹研究院院長于百程告訴記者，主要風(fēng)險點在于光伏運營企業(yè)層面，光伏企業(yè)銷售產(chǎn)品拿到補貼后消失，設(shè)置合同陷阱，高回報誘騙、設(shè)備有問題以及經(jīng)營不善倒閉等，最終使得農(nóng)戶收益不足以覆蓋貸款而出現(xiàn)虧損，相關(guān)風(fēng)險也傳導(dǎo)至貸款銀行。

主體審查+履約擔(dān)保

“光伏貸產(chǎn)品最大的風(fēng)險點是安裝商騙取貨款后跑路，因此要嚴格審核安裝商的資質(zhì)、財務(wù)以及行業(yè)的風(fēng)險評估。”劉繼茂指出。

祁海珅表示，銀行對貸款主體資格的審查不到位，以及履約擔(dān)保機制的欠缺是光伏貸產(chǎn)品中潛藏的風(fēng)險點。“銀行除了貸款主體審核和擔(dān)保機制等細節(jié)做到位之外，還要了解光伏行業(yè)的特點，掌握一些產(chǎn)業(yè)鏈價格成本的變化以控制風(fēng)險。”

于百程亦贊同這一觀點：“在光伏貸產(chǎn)品中，農(nóng)戶處于弱勢地位，監(jiān)管方和銀行可以通過加強準入和提升風(fēng)控手段，來降低光伏貸的風(fēng)險，比如對光伏企業(yè)加強資質(zhì)和設(shè)備審核，在風(fēng)險環(huán)節(jié)設(shè)置保險，要求企業(yè)提交還款保證金等。”

北京世經(jīng)未來投資咨詢有限公司刊文指出，在光伏貸產(chǎn)品中，銀行需嚴把準入關(guān)，引入優(yōu)質(zhì)光伏電站企業(yè)。銀行可通過制定轄區(qū)內(nèi)《光伏電站貸合作單位準入規(guī)定》《“光伏電站貸”合作協(xié)議》《貸款擔(dān)保確認書》等規(guī)則，并將準入企業(yè)在全行范圍內(nèi)公示，確保從源頭上控制風(fēng)險，同時建立淘汰機制，對不符合要求的光伏企業(yè)停止與其合作，以此規(guī)范光伏電站安裝企業(yè)行為。

上述刊文還提到，銀行在貸款全流程中防范風(fēng)險，統(tǒng)一貸款操作模式，統(tǒng)一“三查”標準，防范信用風(fēng)險。文章提出銀行要做實做優(yōu)分布式光伏電站貸款“三查”模板，貸前重點調(diào)查農(nóng)戶的還款意愿、還款能力、公司宣傳是否規(guī)范、電站產(chǎn)品和安裝質(zhì)量是否把關(guān)等，并有針對性地進行宣傳引導(dǎo)，讓農(nóng)戶正確認識光伏電站的作用與存在的風(fēng)險，牢固確立還款意識；貸時實施貸款雙錄，并重點審查保險合同、售電協(xié)議等內(nèi)容固化雙方責(zé)任，避免貸后糾紛；貸后重點檢查光伏公司監(jiān)控平臺、農(nóng)戶適時發(fā)電量、故障處置效率、電站保養(yǎng)維護等環(huán)節(jié)，幫助農(nóng)戶維權(quán)，督促安裝企業(yè)規(guī)范管理。

在招聯(lián)金融首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼看來，除了銀行要完善風(fēng)控外，當?shù)卣€有金融管理部門的教育和引導(dǎo)也有待加強。

原標題：光伏貸暗藏“貓膩” 銀行風(fēng)控能力臨考