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從2014年全年的7.5萬輛到2023年上半年的370余萬輛，獲政策不斷“續(xù)航”助力的新能源汽車，近十年銷量呈爆發(fā)式增長，新能源車險業(yè)務(wù)也隨之受益，迎來快速發(fā)展期。

近日，國家發(fā)改委等13部門發(fā)文，延續(xù)此前基調(diào)，提出持續(xù)深化車險綜合改革，支持保險公司開發(fā)新能源汽車充電樁保險等創(chuàng)新產(chǎn)品。

很多車主對“充電樁保險”可能已不陌生，其作為一款附加險，于2021年底同“自立門戶”的新能源汽車專屬保險一同推出，告別了與傳統(tǒng)燃油車共用車險條款的歷史。

不過，新能源車險發(fā)展一年半以來，保費高、出險率高、賠付率高的“三高”話題從未間斷，是保險公司和投保人共同的煩惱。一系列痛點待破局下，或是為了改善車主投保體驗、或是為了開辟第二增長路徑，近年來新能源車險市場頻現(xiàn)攪局者，其中就有被視為“狼來了”的比亞迪。那么，新能源車險市場真的要迎來攪局者的“降維打擊”嗎？

01 政策再“續(xù)航”

對穩(wěn)投資、穩(wěn)消費、穩(wěn)生產(chǎn)有巨大促進(jìn)作用的新能源汽車，已是近年政策中的常客。

“加強(qiáng)汽車消費金融服務(wù)，持續(xù)深化車險綜合改革”；“健全商業(yè)車險費率形成機(jī)制，支持保險公司開發(fā)新能源汽車充電樁保險等創(chuàng)新產(chǎn)品”；“嚴(yán)格規(guī)范汽車金融市場秩序，不得向消費者強(qiáng)制搭售金融產(chǎn)品服務(wù)或違規(guī)收取不合理費用”。近期，新能源汽車及新能源車險再獲“續(xù)航”，被寫入13部門近期聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)汽車消費的若干措施》中。

最新文件延續(xù)了此前鼓勵發(fā)展新能源汽車、支持新能源車險創(chuàng)新的基調(diào)。例如國辦2020年10月發(fā)布的《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035）》中，發(fā)展愿景包括“2025年新能源汽車新車銷量占比達(dá)20%，2035年公共領(lǐng)域用車全面電動化”，并提及要完善充電設(shè)施保險制度；2021年12月，中保協(xié)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，新能源汽車專屬保險上線，保障范圍延伸到了自用充電樁等車外設(shè)備。

在政策助力下，新能源汽車產(chǎn)銷及配套設(shè)施建設(shè)飛速做加法。發(fā)改委在近期專題發(fā)布會上介紹，今年上半年新能源汽車產(chǎn)銷分別完成378.8萬輛和374.7萬輛，同比分別增長42.4%和44.1%；截至6月底，全國新能源(600617)汽車保有量超過1620萬輛，累計建成各類充電樁超過660萬臺。

由此，新能源汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，也間接促使新能源車險成為財險公司新的增長極。從新能源汽車專屬保險上線后第一個完整自然年（2022年）數(shù)據(jù)看，新能源車險保費收入大漲。在此領(lǐng)域市占率合計近八成的財險“三巨頭”中，人保財險2022年承保新能源車467萬輛，同比增長59.6%，保費收入205.6億元，同比增長72.7%；太保產(chǎn)險2022年新能源車保費增速更是超過90%。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，目前各大公司新能源車險的保障內(nèi)容已基本覆蓋了汽車行駛、停放、充電、作業(yè)等使用場景；充電樁故障造成車輛損失也可理賠，人保財險、陽光財險、英大財險等公司已落地了相關(guān)產(chǎn)品。

02 “三高”之困

就像人的體重快速增長容易出現(xiàn)“三高”，新能源車險規(guī)模在迅速擴(kuò)大過程中，也伴隨了一個“三高”問題，即保費高、出險率高、賠付率高。

前者讓車主們喊貴，后兩者則讓保險公司叫虧。“換了新能源車，電費一月省幾百，保費卻貴了1萬多”；“出險三次，差點投保無門”，類似的聲音并不鮮見，中國銀保信披露的數(shù)據(jù)也顯示，新能源車保費比傳統(tǒng)燃油車平均高出21%，令部分消費者體驗感欠佳。

而在險企端，新能源車險定價難、賠付成本高是橫亙在業(yè)務(wù)發(fā)展路上的挑戰(zhàn)，據(jù)相關(guān)市場機(jī)構(gòu)統(tǒng)計，新能源車險的賠付率平均高達(dá)近85%，險企面臨著較大的承保虧損壓力。

新能源車險“三高”的原因是什么？有財險公司車險部門負(fù)責(zé)人曾表示，新能源汽車電池容易損壞，且專屬險將行駛、停放、“三電”（指新能源汽車獨有的電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)）都納入了保障，保險范疇比燃油車擴(kuò)大不少，這是保費高的原因之一。

車車科技創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官張磊從理賠維修角度分析稱，新能源汽車的維修定價體系尚在構(gòu)建過程中，市場未形成統(tǒng)一、便捷的維修標(biāo)準(zhǔn)，變相推高了維修成本。

另有業(yè)內(nèi)人士指出，新能源汽車扭矩大、加速快，意外事故發(fā)生率相對燃油車更高，因而出險率較高。此外，保險公司在數(shù)據(jù)累積上處于劣勢，定損時往往需要以車企的判定為準(zhǔn)，這也令理賠陷入被動。

不過積極的一面是，新能源車險產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)主體，正在努力摘掉新能源車險“三高”的標(biāo)簽。多位特斯拉、比亞迪車主對媒體展示的車險費用顯示，今年保費普遍低于去年，多在3000-8000元間，一位現(xiàn)代菲斯塔EV車主的保費低于3000元。加上不少保險公司為提高產(chǎn)品競爭力而推出優(yōu)惠活動，新能源車險保費已接近甚至低于部分同價位燃油車的保費，險企盈虧也日趨平衡。

規(guī)范專業(yè)查勘、科學(xué)定損，也是降“三高”的重要推動力。今年上半年，中保協(xié)就新能源汽車“心臟部位”動力蓄電池查勘檢測問題發(fā)布征求意見稿，劍指維修成本高、自燃自爆安全事故頻出的痛點，填補(bǔ)保險業(yè)對新能源汽車動力蓄電池評估的空白，將有效提升保險公司新能源汽車動力蓄電池定損規(guī)范性。

保險公司也在積極探索破解之道，例如通過數(shù)字化手段優(yōu)化用戶體驗。還有不少險企“牽手”車企和第三方機(jī)構(gòu)，前有特斯拉與利寶保險合作推出了定制車險Tesla Insurance，近有比亞迪入股易安財險。在業(yè)內(nèi)人士看來，跨界合作可將各方的資金優(yōu)勢、數(shù)據(jù)優(yōu)勢、科技優(yōu)勢結(jié)合起來，滿足不同新能源車險產(chǎn)品的營銷、核保和定價等經(jīng)營核心環(huán)節(jié)中的決策支持需求，為消費者推出定制化車險解決方案。

“隨著新能源汽車保有量的提升，保險公司積累的數(shù)據(jù)更多更完備，車險定價將更趨于精準(zhǔn)，保險成本、出險率有望持續(xù)下降。”發(fā)改委產(chǎn)業(yè)司副司長霍福鵬在前述發(fā)布會上表示。

“預(yù)計到2025年，新能源車險保費規(guī)模將達(dá)1865億元，占車險總保費比例約17.9%；到2030年保費規(guī)模將達(dá)4541億元，占車險總保費比例約為32.1%。”東吳證券(601555)給出一組預(yù)測數(shù)據(jù)。毫無疑問，新能源車險市場是一片藍(lán)海。

在比亞迪召開的2022年年度股東大會上，其董事長王傳福首次談到比亞迪在保險領(lǐng)域的布局規(guī)劃時也表示，比亞迪進(jìn)入新能源汽車保險行業(yè)，可利用技術(shù)、銷售方面的積累，在費用節(jié)儉、科學(xué)理賠方面賦能新能源汽車保險行業(yè)。

的確，從新能源車險經(jīng)營的核心點來看，數(shù)據(jù)和定價是首要問題，而新能源車企就有著豐富的用戶數(shù)據(jù)優(yōu)勢，這也是此前蔚來、小鵬等造車新勢力紛紛借助保險中介牌照布局保險業(yè)務(wù)的原因。只不過，如今已拿下財險牌照的比亞迪，則可以真正在新能源車險產(chǎn)品開發(fā)定價上掌握自主話語權(quán)。

其實，站在新能源車險整個業(yè)務(wù)鏈條來看，新能源車企、保險公司、汽車維修廠商乃至車險科技平臺，任何一個角色都缺一不可，這實則是一個需要行業(yè)共建的市場。

“高質(zhì)量的新能源汽車產(chǎn)業(yè)和新能源車險發(fā)展需要跨業(yè)融合。”上海保交所副總經(jīng)理單樹峰在今年5月的一場新能源車險行業(yè)交流會上表示，加強(qiáng)新能源車企、險企與科技平臺的碰撞交流，實時準(zhǔn)確地歸集新能源車險數(shù)據(jù)，推進(jìn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)互聯(lián)互通，從而支持險企開發(fā)新的保險產(chǎn)品和風(fēng)險管理服務(wù)，促進(jìn)新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的降本增效。

武漢理工大學(xué)汽車工程學(xué)院副教授楊勝兵表示，降低新能源車險賠付率，需要先從降成本入手。一方面可從新能源汽車的電池電芯維修、電控維修等方面降成本，另一方面，保險公司或4S店、主機(jī)廠也可通過對維修廠的相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，培養(yǎng)懂技術(shù)和懂理賠的維修技術(shù)人員，實現(xiàn)降本增效。

監(jiān)管引導(dǎo)同樣重要。今年車險二次綜改落地，燃油車保險自主定價系數(shù)的浮動范圍擴(kuò)大，財險公司在保費定價方面獲得了更大自主空間。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管目前并未涉及新能源車險，但燃油車車險自主定價系數(shù)的擴(kuò)大，也給未來新能源車險的精細(xì)化定價帶來更多期待。

此外，不少業(yè)內(nèi)人士還談到，按里程、安全駕駛等因素增減保費，可促使新能源車險價格進(jìn)一步分化。同時隨著汽車維修市場進(jìn)一步規(guī)范等外部利好因素，案均賠款也將呈下降趨勢。

原標(biāo)題：新能源車險頻頻吹風(fēng)：突圍挑戰(zhàn)“三高”，攪局VS共建！