編者按：扶貧小額信貸是支持有意愿貸款的建檔立卡貧困戶用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)，增加收入。主要用于貧困戶發(fā)展光伏發(fā)電、特色種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或支持貧困戶帶資入股參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)頭企業(yè)
1.什么是扶貧小額信貸?
扶貧小額信貸是專門為建檔立卡貧困戶獲得發(fā)展資金而量身定制的扶貧貸款產(chǎn)品。主要是為貧困戶提供5萬元以下、3年以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣級(jí)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的信用貸款。
2.扶貧小額信貸有什么特點(diǎn)?
扶貧小額信貸具有三個(gè)特點(diǎn)：一是手續(xù)簡(jiǎn)便，貧困戶不需要向銀行提供抵押或擔(dān)保。二是成本低，基準(zhǔn)利率放貸，享受財(cái)政貼息。三是期限長(zhǎng)，貸款最長(zhǎng)期限可達(dá)3年。
3.扶貧小額信貸的用途是什么?
扶貧小額信貸是支持有意愿貸款的建檔立卡貧困戶用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)，增加收入。主要用于貧困戶發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、光伏發(fā)電、鄉(xiāng)村旅游等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或支持貧困戶帶資入股參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)，不得用于子女上學(xué)、看病、還債等非生產(chǎn)性支出和賭博、放高利貸等違法活動(dòng)。
4.扶貧小額信貸是救濟(jì)款嗎?
不是。扶貧小額信貸是銀行發(fā)放的貸款，是要還的。銀行的錢是老百姓的存款，有貸有還、再貸不難。
5.什么條件的人能獲得貸款呢?
70個(gè)有扶貧開發(fā)任務(wù)的縣(市、區(qū))，對(duì)象是扶貧開發(fā)建檔立卡信息系統(tǒng)內(nèi)的貧困戶，而且貧困戶必須有發(fā)展意愿、有資金需求、有還款來源，經(jīng)評(píng)級(jí)授信的貧困戶可申請(qǐng)貸款。支持鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)從實(shí)際出發(fā)，適度放寬申請(qǐng)貸款的年齡條件。
6.貧困戶應(yīng)該怎么選擇發(fā)展項(xiàng)目?
貧困戶可以與幫扶責(zé)任人、駐村工作隊(duì)、村兩委、第一書記等共同協(xié)商選擇適合自己發(fā)展的項(xiàng)目。
7.需要通過什么程序才能得到貸款?
一般可參照“五步法——戶申請(qǐng)、村初審、鄉(xiāng)審核、縣復(fù)查、銀行審定”放貸(見“扶貧小額信貸辦理流程圖”)。各地可根據(jù)實(shí)際情況，制定具體操作流程。
8.鄉(xiāng)、村怎么審查貸款申請(qǐng)?
村級(jí)組織(村委會(huì)或?yàn)榉鲐毿☆~信貸設(shè)立的村級(jí)管理機(jī)構(gòu))根據(jù)貧困戶申請(qǐng)，對(duì)該建檔立卡貧困戶及其家庭的社區(qū)信用度、發(fā)展能力和勞動(dòng)技能以及遵紀(jì)守法等情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，可“一次核定、按年升(降)級(jí)”。對(duì)申請(qǐng)的貸款，要結(jié)合本村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、市場(chǎng)需求、貸款人家庭實(shí)際，看其發(fā)展項(xiàng)目是否合適，發(fā)展規(guī)模、貸款額度和期限是否恰當(dāng)，并提出初審意見。鄉(xiāng)級(jí)政府相關(guān)部門，主要查看項(xiàng)目是否符合實(shí)際和扶貧規(guī)劃，并提出審核意見;基層金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理根據(jù)要求進(jìn)行實(shí)地調(diào)研審查。
9.如何開展扶貧小額信貸評(píng)級(jí)授信?
根據(jù)貧困戶的家庭勞動(dòng)力、家庭收入、社會(huì)信用度三項(xiàng)指標(biāo)，按照村級(jí)評(píng)議、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))審查、縣級(jí)審核的程序，對(duì)符合條件的貧困戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，制定“貧困戶評(píng)級(jí)授信表”(一式三份，貧困戶、當(dāng)?shù)胤鲐氜k和農(nóng)商銀行各執(zhí)一份)。所有貧困戶必須開展評(píng)級(jí)。農(nóng)商銀行根據(jù)評(píng)級(jí)情況進(jìn)行授信并發(fā)放信用貸款。各地要結(jié)合開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”創(chuàng)建活動(dòng)，為貧困戶量身制定評(píng)級(jí)授信方案。
縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村要成立評(píng)級(jí)授信工作組，負(fù)責(zé)評(píng)級(jí)授信具體事務(wù)?？h工作組由農(nóng)商銀行、扶貧和相關(guān)部門抽調(diào)人員組成;鄉(xiāng)(鎮(zhèn))工作組由當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行支行和鄉(xiāng)(鎮(zhèn))人民政府抽調(diào)人員組成;村工作組由村兩委、駐村扶貧工作隊(duì)和村民代表組成，其中村民代表人數(shù)必須占2/5以上。
10.貧困戶扶貧小額信貸的貼息標(biāo)準(zhǔn)和程序是什么?
財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金對(duì)獲得信用貸款的貧困戶給予貼息支持。貼息標(biāo)準(zhǔn)原則為實(shí)際貸款額度的5%，但不得超過同期基準(zhǔn)利率;貼息期限以貸款實(shí)際期限為準(zhǔn)，但每年貼息資金總額每戶原則上不得超過3000元。貸款到期，貧困戶全額還款后，各縣(市、區(qū))扶貧辦依據(jù)農(nóng)商銀行提供的貸款合同、還款證明等材料，經(jīng)核實(shí)后，會(huì)同縣(市、區(qū))財(cái)政局辦理貼息資金結(jié)算。貼息對(duì)象和貼息資金額度應(yīng)在當(dāng)?shù)卣T戶網(wǎng)站或主要媒體進(jìn)行公告公示。
11.是不是貧困戶申請(qǐng)多少貸款就能得到多少呢?申請(qǐng)多長(zhǎng)期限就有多長(zhǎng)期限的貸款呢?
不一定。村級(jí)組織除對(duì)申請(qǐng)人審查外，還要對(duì)申請(qǐng)發(fā)展的項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)判，根據(jù)項(xiàng)目規(guī)模和生產(chǎn)周期初步審查其貸款金額或貸款期限。銀行對(duì)申請(qǐng)人情況進(jìn)行復(fù)核，如情況基本屬實(shí)，原則上滿足貧困戶提出的貸款申請(qǐng)額度和使用期限，但貸款額度不超過5萬元，期限不超過3年。
12.在銀行有不良記錄的貧困戶還能貸款嗎?
凡不是主觀惡意拖欠造成的不良記錄，貸款銀行應(yīng)仔細(xì)甄別，區(qū)別對(duì)待，原則上不影響其貸款的發(fā)放。
13.對(duì)帶動(dòng)貧困戶發(fā)展或就業(yè)的企業(yè)，可以直接獲得扶貧小額信貸嗎?
不可以。扶貧小額信貸只針對(duì)建檔立卡貧困戶。帶動(dòng)貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)或就業(yè)的企業(yè)可以通過其他方式獲得貸款。
14.可以在哪些銀行申請(qǐng)扶貧小額信貸?
凡是在農(nóng)村有經(jīng)營(yíng)(服務(wù))網(wǎng)點(diǎn)，并與政府合作簽訂相關(guān)協(xié)議的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貧困戶均可就近在其網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)。
15.如何確保建檔立卡貧困戶貸款?？顚Ｓ?
貸款資金原則上只能用于申請(qǐng)的即貸款合同規(guī)定的項(xiàng)目，并且應(yīng)?？顚Ｓ?。在使用過程中，村級(jí)組織、幫扶責(zé)任人、駐村干部等要對(duì)貸款貧困戶進(jìn)行經(jīng)常性走訪，了解他們的生產(chǎn)生活狀況，經(jīng)營(yíng)狀況，監(jiān)督貧困戶將貸款用于申請(qǐng)發(fā)展的項(xiàng)目，對(duì)沒有按貸款約定發(fā)展項(xiàng)目和更改貸款用途的，及時(shí)上報(bào)。
16.貧困戶如何獲得技術(shù)和市場(chǎng)服務(wù)?
技術(shù)服務(wù)主要通過村級(jí)組織來獲得，貧困戶可以將技術(shù)服務(wù)需求告之村級(jí)組織負(fù)責(zé)人、由駐村工作隊(duì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐村干部、“第一書記”并通過他們銜接縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關(guān)業(yè)務(wù)部門技術(shù)人員開展針對(duì)性的技術(shù)服務(wù)。市場(chǎng)服務(wù)主要通過幫扶單位，龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，積極運(yùn)用批發(fā)市場(chǎng)或電商平臺(tái)，獲取市場(chǎng)信息和產(chǎn)品營(yíng)銷服務(wù)。
17.如何確保貸款回收?
在貧困戶貸款本(息)到期前1個(gè)月，貸款發(fā)放銀行通過信貸員，或由村級(jí)組織通知貸款戶，提醒其按時(shí)還本付息。對(duì)逾期的，貸款發(fā)放銀行和村級(jí)組織采取公示、廣播、到戶等方式，催促逾期貸款戶償還貸款本(息)。
18.貧困戶貸款償還可否有寬限期?
建檔立卡貧困戶家庭確因特殊原因暫時(shí)不能償還時(shí)，要提前書面申請(qǐng)延期，經(jīng)村級(jí)組織核實(shí)后報(bào)貸款銀行審定，原則上可以給貧困戶適當(dāng)寬限期。
19.財(cái)政資金怎樣貼息?
一般采取兩種方式：一種方式是補(bǔ)貼到戶。即先結(jié)后貼、應(yīng)貼盡貼。就是貸款貧困戶按照貸款合同約定，先按期償還銀行的本息，財(cái)政再按規(guī)定程序和辦法給予貼息。對(duì)未按期還款及其它違約行為不享受貼息。另一種方式是直接貼息到銀行。為了簡(jiǎn)化程序，根據(jù)本地規(guī)定，按照貧困戶貸款額度，直接將貼息資金補(bǔ)貼到銀行。
20.貧困戶不償還貸款有什么后果呢?
如果不償還貸款，主要有五種后果：一是得不到財(cái)政貼息;二是會(huì)有不良信用記錄上銀行“黑名單”;三是影響本人及家庭成員以后的貸款;四是影響所在村的信用等級(jí)評(píng)定和貸款;五是要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。
21.縣級(jí)怎么建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金?
縣級(jí)運(yùn)用財(cái)政資金，建立扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。同時(shí)，結(jié)合本地實(shí)際，建立銀、保、政三方共擔(dān)壞賬損失的機(jī)制，制定出《扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理辦法》(簡(jiǎn)稱《辦法》)，并按規(guī)定對(duì)不良貸款進(jìn)行補(bǔ)償和分?jǐn)?。鼓?lì)村級(jí)將幫扶單位捐贈(zèng)的資金用于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。
22.貸款貧困戶如何通過保險(xiǎn)方式防范風(fēng)險(xiǎn)?
鼓勵(lì)獲得扶貧小額信貸的貧困戶，通過參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)以及保證保險(xiǎn)等，以防范生產(chǎn)發(fā)展中的意外風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)損失?？h級(jí)政府可安排財(cái)政資金給予適當(dāng)保費(fèi)補(bǔ)助或建立保險(xiǎn)基金，也可依托合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)購(gòu)買。
23.如何彌補(bǔ)貸款發(fā)放銀行的壞賬損失?
壞帳發(fā)生后，可按以下順序?qū)馁~進(jìn)行彌補(bǔ)：一是啟動(dòng)村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)互助金補(bǔ)償。若村一級(jí)建立了村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)互助金，當(dāng)出現(xiàn)貸款本(息)逾期，寬限期內(nèi)經(jīng)催收無果時(shí)，貸款發(fā)放銀行扣收村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)互助金，村級(jí)組織保留依法追償?shù)臋?quán)利。二是保險(xiǎn)賠付。貧困戶參加的相關(guān)保險(xiǎn)，原則上可以指定貸款發(fā)放銀行為優(yōu)先受償人，在本(息)未償還完畢前，若發(fā)生保險(xiǎn)理賠，首先賠付貸款發(fā)放銀行，沖抵貧困戶貸款本金。三是啟動(dòng)縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。貸款發(fā)放銀行可依據(jù)本縣建立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和《辦法》，從縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金中予以扣收，并保留依法追償?shù)臋?quán)利。
24.什么情況下可以啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金呢?
對(duì)于經(jīng)貸款銀行和縣級(jí)扶貧部門審查認(rèn)定，確屬無法收回的貸款損失，縣級(jí)按照制定的《辦法》進(jìn)行補(bǔ)償，并保留對(duì)未還款貧困戶依法追償?shù)臋?quán)利。但不能因?yàn)閱?dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，而設(shè)置苛刻條件影響扶貧小額信貸發(fā)放規(guī)模。
25.扶貧小額信貸的哪些內(nèi)容需要公示公告?
扶貧小額信貸公示公告的內(nèi)容主要有四個(gè)方面：一是扶貧小額信貸的相關(guān)政策，讓老百姓知道扶貧小額信貸是什么，什么條件的人能申請(qǐng);二是貸款申報(bào)流程，讓貧困戶知道怎么獲得貸款;三是村產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)信息，讓貧困戶在貸款項(xiàng)目選擇上及相關(guān)服務(wù)有參考的依據(jù)和方向;四是貧困戶貸款、使用和償還的相關(guān)信息，讓大家清楚哪些人貸到款了，貸款做什么，什么時(shí)候應(yīng)該償還，哪些人逾期不還等，便于大家監(jiān)督，營(yíng)造誠(chéng)信環(huán)境。
26.如何監(jiān)管扶貧小額信貸?
除發(fā)揮駐村扶貧工作隊(duì)、幫扶責(zé)任人、村“兩委”以及第一書記(或者村級(jí)組織)對(duì)扶貧小額信貸全過程跟蹤監(jiān)督作用外，各級(jí)扶貧部門還要通過實(shí)地查看、走訪農(nóng)戶開展定期監(jiān)測(cè)，還可以依托高?？蒲性核?、社會(huì)組織等開展第三方評(píng)估。
27.扶貧小額信貸數(shù)據(jù)信息如何管理?
各地要逐級(jí)建立報(bào)表制度，實(shí)現(xiàn)建檔立卡貧困戶基礎(chǔ)信息與銀行貸款管理信息的有效對(duì)接與資源共享。各基層銀行和鄉(xiāng)、村，按月逐級(jí)報(bào)送貧困戶貸款信息，縣級(jí)匯總，市級(jí)初審，省級(jí)審核把關(guān)后按時(shí)報(bào)送國(guó)務(wù)院扶貧辦。各地年度還將根據(jù)報(bào)送的數(shù)據(jù)信息對(duì)扶貧小額信貸情況進(jìn)行考核和獎(jiǎng)勵(lì)。
28.如何將扶貧小額信貸工作納入扶貧考核并建立獎(jiǎng)懲機(jī)制?
中央和省級(jí)將扶貧小額信貸縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金建立情況、貧困戶貸款獲得以及貸款償還情況等分別納入對(duì)地方政府考核的范疇?？h級(jí)可對(duì)信用村、信用戶予以獎(jiǎng)勵(lì);對(duì)惡意欠款的貧困戶進(jìn)行法律追訴;對(duì)參與管理、監(jiān)督的村級(jí)組織成員可給予一定比例的補(bǔ)助獎(jiǎng)勵(lì);對(duì)扶貧小額信貸成績(jī)突出的貸款銀行及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)。
29.基層政府應(yīng)主動(dòng)做好哪些工作?
做好扶貧小額信貸的政策落地和宣傳工作;建立扶貧小額信貸的保險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制;落實(shí)銀行部門分片包干承擔(dān)扶貧小額信貸工作;組織開展扶貧小額信貸年度考核;探索貧困戶穩(wěn)定、持續(xù)增收機(jī)制;總結(jié)宣傳推廣典型經(jīng)驗(yàn)。
30.基層扶貧部門的主要職責(zé)是什么?
負(fù)責(zé)扶貧小額信貸政策的宣傳發(fā)動(dòng)，提高建檔立卡貧困戶的知曉度;會(huì)同相關(guān)部門制定扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等管理辦法，年度工作計(jì)劃和實(shí)施方案等;核查匯總貸款貧困戶或貼息等信息;做好扶貧小額信貸的數(shù)據(jù)采集、信息報(bào)送和信息對(duì)接共享工作;督促駐村工作隊(duì)把扶貧小額信貸作為幫扶建檔立卡貧困戶脫貧的重要工作內(nèi)容;組織開展扶貧小額信貸監(jiān)測(cè)評(píng)估;協(xié)助做好建檔立卡貧困戶幫扶規(guī)劃，落實(shí)好干部駐村幫扶措施;接受和處理扶貧小額信貸信訪等。
31.基層銀行部門應(yīng)該主動(dòng)做好哪些工作?
基層銀行部門應(yīng)主動(dòng)做好三項(xiàng)工作：一是要落實(shí)金融扶貧政策，拓展扶貧小額信貸適用范圍，實(shí)行基準(zhǔn)利率，不設(shè)抵押擔(dān)保門檻，對(duì)經(jīng)審核的貧困戶保證應(yīng)貸盡貸。二是建立分片包干責(zé)任制。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行要深耕農(nóng)村，延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)村信用社要發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用，要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等直接服務(wù)貧困農(nóng)民的機(jī)構(gòu)。各縣按鄉(xiāng)(鎮(zhèn))明確一家責(zé)任銀行，由責(zé)任銀行對(duì)建檔立卡貧困戶實(shí)行名單制管理，并開展逐戶走訪和信用評(píng)定，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法進(jìn)行管理。三是會(huì)同基層扶貧部門做好貧困戶的貸前、貸中、貸后的服務(wù)工作。
原標(biāo)題：安徽省扶貧小額信貸工作實(shí)施方案
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