今年4月24日,國家能源局新能源司聯(lián)合人民銀行、銀監(jiān)會有關(guān)司局召開光伏發(fā)電銀企溝通會。會上,眾多金融機(jī)構(gòu)表示質(zhì)疑光伏設(shè)備質(zhì)量和項(xiàng)目發(fā)電量,對提供貸款表示擔(dān)憂。這說明產(chǎn)品質(zhì)量和電站的真實(shí)發(fā)電量是銀行提供貸款時(shí)關(guān)注的問題。此時(shí),保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)入,對于光伏產(chǎn)業(yè)的整合極為有利,開發(fā)光伏發(fā)電量方面的保險(xiǎn)項(xiàng)目,能為相關(guān)利益主體分散風(fēng)險(xiǎn)、提供保障,對銀行來說,項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)降低,自然愿意給項(xiàng)目提供貸款,企業(yè)融資的能力可以得到顯著加強(qiáng)。
所以說保險(xiǎn)公司進(jìn)入光伏行業(yè),推出針對對電站或是對電站建設(shè)所欲要的各種產(chǎn)品的保險(xiǎn)產(chǎn)品,對光伏行業(yè)的整合與發(fā)展都是十分有利的,但在各個(gè)網(wǎng)站或者雜志上經(jīng)常能看到各種光伏企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作,光伏企業(yè)購買光伏保險(xiǎn)產(chǎn)品等的新聞,對于種類繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品,不免讓人看得有亂花漸欲迷人眼的感覺。筆者希望將各種保險(xiǎn)按標(biāo)的和性質(zhì)的不同分類,并穿插一些有關(guān)保險(xiǎn)的實(shí)例,希望大家對不同性質(zhì)的保險(xiǎn)能形成更直觀明確的概念。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn);狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是指以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,后者一般稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),我們在這里說的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指的是狹義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),是以有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。
2012年10月,英大財(cái)險(xiǎn)“25年期光伏組件質(zhì)量及性能保險(xiǎn)”發(fā)布,是國內(nèi)首個(gè)針對光伏組件的25年期不可撤銷型保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外,中電電氣(南京)光伏有限公司為其太陽能組件產(chǎn)品選用Power Guard 專業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)延長質(zhì)保保險(xiǎn)方案。之后,中電光伏將為其客戶提供的10年期質(zhì)保服務(wù),質(zhì)保范圍涉及其全球所售組件可能發(fā)生的制造材料和制作工藝缺陷和25年期最低輸出功率質(zhì)保。PowerClip延長質(zhì)保保險(xiǎn)解決方案作為一種重要的方式??梢源蟠筇岣咛柲茈姵亟M件生產(chǎn)商的業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和安全性,保險(xiǎn)條款具有不可撤銷性,不以投保方的破產(chǎn)倒閉為轉(zhuǎn)移。另一個(gè)例子是,航禹太陽能面向所有工商業(yè)屋頂和家庭屋頂分布式光伏發(fā)電項(xiàng)目的所有業(yè)主,推出定由怡和立信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司提供經(jīng)紀(jì)服務(wù),鼎和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)集團(tuán)提供保險(xiǎn)服務(wù)的定制式保險(xiǎn)解決方案。鼎和保險(xiǎn)將為航禹太陽能的所有客戶提供全方位的財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)(含因各類自然災(zāi)害等因素造成的被投保對象標(biāo)的損壞、被毀或丟失等風(fēng)險(xiǎn))。
從上述保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品承保的標(biāo)的可以看出,保險(xiǎn)保的都是產(chǎn)品的質(zhì)量,也即是說在不是因?yàn)楸槐kU(xiǎn)人的過錯(cuò)產(chǎn)品損壞時(shí),保險(xiǎn)公司賠償被保人損失。另外還有一類特殊的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),營業(yè)中斷保險(xiǎn),又稱作“利潤損失保險(xiǎn)”,它承保的不是直接的財(cái)產(chǎn)損失,而是這種財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的后續(xù)損失是指因物質(zhì)財(cái)產(chǎn)遭受損失而導(dǎo)致投資者的營業(yè)受到干擾或暫時(shí)中斷而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。是依附于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或機(jī)器損壞險(xiǎn)等險(xiǎn)種上的一種擴(kuò)大的保險(xiǎn)。
Conergy公司全新推出一份全范圍確保所有投資者所有投資安全的“安然入眠保險(xiǎn)解決方案”,這種保險(xiǎn)會為客戶提供為期10年的保障。Conergy公司成為了全世界以一個(gè)向全歐洲范圍內(nèi)客戶提供除了全風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)以及障礙保險(xiǎn)等常規(guī)保險(xiǎn)以外的光伏系統(tǒng)產(chǎn)電量保險(xiǎn)。其保障范圍為:由于系統(tǒng)組件或者配置損壞,衰減或組件分層等原因?qū)е碌墓夥娏Ξa(chǎn)量的衰減。分布式光伏保險(xiǎn)在國外已經(jīng)非常成熟,發(fā)電量保險(xiǎn)通常走高費(fèi)率、高保額的路徑。這一發(fā)電量保險(xiǎn)包括利潤中斷險(xiǎn)和光照指數(shù)險(xiǎn)等若干項(xiàng),一方面為光伏電站電力輸出和營業(yè)收入不足風(fēng)險(xiǎn)承保,另一方面也為極端天氣帶來的日照減少風(fēng)險(xiǎn)承保。而中國光伏業(yè)內(nèi)已運(yùn)行的險(xiǎn)種有光伏組件質(zhì)量保險(xiǎn)和工程質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn),但電站運(yùn)營險(xiǎn),也即發(fā)電量保險(xiǎn),一直在討論中,尚未付諸應(yīng)用。安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司向保監(jiān)會提交了一份光伏行業(yè)新險(xiǎn)種的備案文件。有望成為國內(nèi)第一份涉及光伏電站運(yùn)營期損失的險(xiǎn)種。