今年4月24日,國家能源局新能源司聯(lián)合人民銀行、銀監(jiān)會有關(guān)司局召開光伏發(fā)電銀企溝通會。會上,眾多金融機(jī)構(gòu)表示質(zhì)疑光伏設(shè)備質(zhì)量和項(xiàng)目發(fā)電量,對提供貸款表示擔(dān)憂。這說明產(chǎn)品質(zhì)量和電站的真實(shí)發(fā)電量是銀行提供貸款時關(guān)注的問題。此時,保險行業(yè)的進(jìn)入,對于光伏產(chǎn)業(yè)的整合極為有利,開發(fā)光伏發(fā)電量方面的保險項(xiàng)目,能為相關(guān)利益主體分散風(fēng)險、提供保障,對銀行來說,項(xiàng)目風(fēng)險降低,自然愿意給項(xiàng)目提供貸款,企業(yè)融資的能力可以得到顯著加強(qiáng)。
所以說保險公司進(jìn)入光伏行業(yè),推出針對對電站或是對電站建設(shè)所欲要的各種產(chǎn)品的保險產(chǎn)品,對光伏行業(yè)的整合與發(fā)展都是十分有利的,但在各個網(wǎng)站或者雜志上經(jīng)常能看到各種光伏企業(yè)與保險公司合作,光伏企業(yè)購買光伏保險產(chǎn)品等的新聞,對于種類繁多的保險產(chǎn)品,不免讓人看得有亂花漸欲迷人眼的感覺。筆者希望將各種保險按標(biāo)的和性質(zhì)的不同分類,并穿插一些有關(guān)保險的實(shí)例,希望大家對不同性質(zhì)的保險能形成更直觀明確的概念。
財產(chǎn)保險
財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。廣義財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險;狹義財產(chǎn)保險則是指以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險。在保險實(shí)務(wù)中,后者一般稱為財產(chǎn)損失保險,我們在這里說的財產(chǎn)保險指的是狹義上的財產(chǎn)保險,是以有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險。
2012年10月,英大財險“25年期光伏組件質(zhì)量及性能保險”發(fā)布,是國內(nèi)首個針對光伏組件的25年期不可撤銷型保險產(chǎn)品。另外,中電電氣(南京)光伏有限公司為其太陽能組件產(chǎn)品選用Power Guard 專業(yè)保險服務(wù)延長質(zhì)保保險方案。之后,中電光伏將為其客戶提供的10年期質(zhì)保服務(wù),質(zhì)保范圍涉及其全球所售組件可能發(fā)生的制造材料和制作工藝缺陷和25年期最低輸出功率質(zhì)保。PowerClip延長質(zhì)保保險解決方案作為一種重要的方式。可以大大提高太陽能電池組件生產(chǎn)商的業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和安全性,保險條款具有不可撤銷性,不以投保方的破產(chǎn)倒閉為轉(zhuǎn)移。另一個例子是,航禹太陽能面向所有工商業(yè)屋頂和家庭屋頂分布式光伏發(fā)電項(xiàng)目的所有業(yè)主,推出定由怡和立信保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司提供經(jīng)紀(jì)服務(wù),鼎和財產(chǎn)保險集團(tuán)提供保險服務(wù)的定制式保險解決方案。鼎和保險將為航禹太陽能的所有客戶提供全方位的財產(chǎn)責(zé)任保險(含因各類自然災(zāi)害等因素造成的被投保對象標(biāo)的損壞、被毀或丟失等風(fēng)險)。
從上述保險公司推出的保險產(chǎn)品承保的標(biāo)的可以看出,保險保的都是產(chǎn)品的質(zhì)量,也即是說在不是因?yàn)楸槐kU人的過錯產(chǎn)品損壞時,保險公司賠償被保人損失。另外還有一類特殊的財產(chǎn)險,營業(yè)中斷保險,又稱作“利潤損失保險”,它承保的不是直接的財產(chǎn)損失,而是這種財產(chǎn)損失所導(dǎo)致的后續(xù)損失是指因物質(zhì)財產(chǎn)遭受損失而導(dǎo)致投資者的營業(yè)受到干擾或暫時中斷而遭受損失的風(fēng)險。是依附于財產(chǎn)保險或機(jī)器損壞險等險種上的一種擴(kuò)大的保險。
Conergy公司全新推出一份全范圍確保所有投資者所有投資安全的“安然入眠保險解決方案”,這種保險會為客戶提供為期10年的保障。Conergy公司成為了全世界以一個向全歐洲范圍內(nèi)客戶提供除了全風(fēng)險保險以及障礙保險等常規(guī)保險以外的光伏系統(tǒng)產(chǎn)電量保險。其保障范圍為:由于系統(tǒng)組件或者配置損壞,衰減或組件分層等原因?qū)е碌墓夥娏Ξa(chǎn)量的衰減。分布式光伏保險在國外已經(jīng)非常成熟,發(fā)電量保險通常走高費(fèi)率、高保額的路徑。這一發(fā)電量保險包括利潤中斷險和光照指數(shù)險等若干項(xiàng),一方面為光伏電站電力輸出和營業(yè)收入不足風(fēng)險承保,另一方面也為極端天氣帶來的日照減少風(fēng)險承保。而中國光伏業(yè)內(nèi)已運(yùn)行的險種有光伏組件質(zhì)量保險和工程質(zhì)量責(zé)任險,但電站運(yùn)營險,也即發(fā)電量保險,一直在討論中,尚未付諸應(yīng)用。安邦財產(chǎn)保險股份有限公司向保監(jiān)會提交了一份光伏行業(yè)新險種的備案文件。有望成為國內(nèi)第一份涉及光伏電站運(yùn)營期損失的險種。