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 編者按：如何讓普惠金融廣泛介入到中國戶用光伏市場是個行業(yè)難題，但是可以從擴大覆蓋面、簡化審批放款流程、保證貸款的真實用途等幾個方面著手。

普惠金融正日益成為社會普遍關注和關心的話題，其目標人群是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體，所以普惠金融的目標群體覆蓋較廣，需求也各不相同，所以普惠金融更應全面滲透至各行各業(yè)，讓大眾享有恰當?shù)慕鹑诜铡?br />
“中國戶用光伏市場”主要在廣大的城鄉(xiāng)結合部和農(nóng)村地區(qū)，而這些地方往往是金融配套服務相對落后的區(qū)域，更需普惠金融的介入，在國家鼓勵新興產(chǎn)業(yè)的號召下、戶用光伏市場規(guī)模不斷擴大的背景下，針對光伏電站業(yè)主和中小企業(yè)的“光伏貸”業(yè)務應運而生。

但在并不成熟的戶用光伏市場中，如何使普惠金融更好地發(fā)揮金融對產(chǎn)業(yè)發(fā)展、居民消費的助推作用，是行業(yè)難題。結合普惠金融在光伏市場業(yè)務的應用實際，筆者認為，推動普惠金融在行業(yè)進一步發(fā)展有四個重要意義：

一是促進金融需求的真實性?，F(xiàn)實生活中，不少消費類貸款，雖有著明確的消費用途規(guī)定，但實際操作過程中，“消費貸不消費、直接流入股市樓市”的情況屢見不鮮，且難以追蹤資金流向。普惠金融產(chǎn)品應基于用戶的真實業(yè)務需求，做到?？顚Ｓ?，以保證金融需求的真實性。如以購置光伏電站為貸款用途，并以發(fā)電收入為還款來源的貸款，資金流向明確、還款有保證，且可靈活調(diào)整貸款比例和期限，滿足用戶的個性化需求，杜絕了騙貸等行為的發(fā)生。

二是落實擴大覆蓋面及使用戶低成本享有金融服務要求。傳統(tǒng)銀行信貸基于“抵押擔保”的風控模式，因此在服務對象上往往會出現(xiàn)“挑肥揀瘦”現(xiàn)象，現(xiàn)實結果是資產(chǎn)實力雄厚的企業(yè)和個人更易獲得銀行青睞。而農(nóng)村及三四線城市低收入人群往往因資產(chǎn)等原因使金融機構有放貸顧慮。而這部分人群的借款需求，不得不通過P2P等其他民間融資渠道解決，但民間借貸等的“高利率”也往往使這些人背上更沉重的負擔。

以碳銀與工商銀行合作在浙江開發(fā)的“光伏貸”普惠金融產(chǎn)品為例，其跳出了銀行需用戶“抵押擔保”的傳統(tǒng)風控模式，放款基于用戶真實需求和光伏項目質(zhì)量本身，能夠廣泛地服務于40歲到50歲的農(nóng)村人群，且年分期費率可低至3.3%，使“用戶資產(chǎn)不多和低成本融資需求” 的兩難矛盾得到較好化解，填補了部分市場服務空白。

三是更簡便的審批放款流程。對于40-50歲的廣大農(nóng)村用戶來講，傳統(tǒng)金融機構服務手續(xù)往往較為繁瑣、審批流程長，這也提高了貸款的“交易成本”，從而影響了其普惠金融功能的發(fā)揮?，F(xiàn)實的農(nóng)村普惠金融業(yè)務，更應注重運用互聯(lián)網(wǎng)等科技手段，通過視頻在線實時面簽等方式，讓用戶足不出戶辦理銀行貸款手續(xù)，既減輕了銀行現(xiàn)場辦理業(yè)務的壓力，又能節(jié)省用戶的時間成本，同時可以提升用戶滿意度。

四是使金融回歸服務實體經(jīng)濟的本源，同時風險可控。無論金融以何種方式出現(xiàn)，風控永遠是其本質(zhì)，也是普惠金融商業(yè)持續(xù)性的根本，因此，普惠金融也不能一味強調(diào)服務對象的融資滿意度，而忽視了風險的把控。而利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術，能實時監(jiān)測光伏電站運營狀態(tài)、發(fā)電數(shù)量、發(fā)電收益及補貼到位等信息，而且還能對用戶開通還貸智能提醒和還款代扣服務，促進降低銀行風控成本、縮小風險敞口，減少用戶“忘記還貸”的風險，調(diào)動銀行和用戶的兩個積極性，從而兼顧 “銀行風險控制”和“用戶貸款成本控制”的雙重需求。

原標題：俞兆洪：讓普惠金融與戶用光伏行業(yè)市場互相借力