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新能源汽車產(chǎn)銷規(guī)模持續(xù)增長，但新能源汽車保險卻仍主要沿用傳統(tǒng)的汽車保險產(chǎn)品，不能滿足新能源車主需求。出險率明顯高于傳統(tǒng)燃油車、數(shù)據(jù)量不足等阻礙了新能源汽車專屬保險產(chǎn)品的設(shè)計。

公安部日前發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，全國新能源汽車保有量達492萬輛，占汽車總量的1.75%，比2019年增加111萬輛，增長29.18%。新能源汽車增量連續(xù)三年超過100萬輛，呈持續(xù)高速增長趨勢。

但與此同時，不少業(yè)內(nèi)人士指出，隨著新能源汽車保有量的不斷增加，現(xiàn)有汽車保險產(chǎn)品與新能源汽車的保險需求矛盾日益突出。目前我國的新能源汽車保險主要還是沿用傳統(tǒng)的汽車保險產(chǎn)品，不能完全滿足新能源車主需求，新能源汽車保險與新能源汽車的高速發(fā)展明顯失衡。

新能源汽車出險率

明顯高于燃油車

記者了解到，消費者對于新能源汽車專項保險的出臺十分期待，而保險公司卻對此持謹慎態(tài)度。既然市場需求如此之大，為何保險公司遲遲不愿推出專門的新能源汽車保險呢？

新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車動力來源不同，新能源汽車的動力電池占了車身成本的40%左右，而新能源汽車出現(xiàn)問題大多是電池導致。

太保產(chǎn)險表示，新能源車和燃油車在風險上最大的不同，在于新能源車的電池價值占整車比重極高，新能源車的風險，與其使用的電池關(guān)系較大。并且，不同類型的電池，防水防熱等性能不相同，電量衰減折舊情況也存在較大差異，這對車險的定價產(chǎn)生極大影響。

此外，中銀保信業(yè)務(wù)三部產(chǎn)品處副經(jīng)理黃穎表示，新能源汽車的出險率明顯高于傳統(tǒng)燃油車。其中，由于涉及油和電的混合，插電式混合動力車出險率更高。同時，新能源汽車在面臨自然災害時，損失程度明顯高于傳統(tǒng)燃油車。數(shù)據(jù)顯示，當發(fā)生火災和自燃時，新能源汽車的維修成本達10萬元左右，如果遭遇暴雨、暴雪、暴風天氣，車輛更換配件的費用高達2萬元左右。“新能源汽車的規(guī)模與風險會較大程度地影響到車險規(guī)模和盈利，所以保險行業(yè)需要投入更多精力去研究。”

2020年5月底，銀保監(jiān)會相關(guān)負責人曾透露，保險業(yè)協(xié)會已組織力量成立了新能源汽車保險專屬條款工作組，積極開展條款研發(fā)工作。新能源車條款已初步征求行業(yè)和有關(guān)專家意見，下一步將繼續(xù)修改完善，力爭早日推出新能源汽車保險專屬示范產(chǎn)品。同年11月，有消息稱，保險行業(yè)正在開發(fā)針對新能源汽車的保險產(chǎn)品，包括中國平安、太平洋等多家保險公司已著手對新能源汽車保險展開研究，或正推行相關(guān)計劃。

數(shù)據(jù)不足難以支撐

新能源汽車保險設(shè)計

業(yè)內(nèi)人士普遍認為，新能源汽車保險業(yè)務(wù)要想快速增長，首先要考慮消費者的需求。但一直以來，新能源車險沿用傳統(tǒng)燃油車保險屢被消費者“吐槽” ，眾多新能源車主反映“產(chǎn)品不能完全匹配實際情況”。此外，除了保障不到位，保費相對還更高。例如，傳統(tǒng)燃油車多數(shù)情況下是以汽車實際成交價格核算投保價格，而新能源車則是以補貼之前的指導價投保，保費貴了不少。

對此，中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，雖然過去幾年也有一些保險公司開發(fā)了專門針對新能源汽車的保險產(chǎn)品，但沒有通過監(jiān)管部門的審核，導致不能在市場上進行銷售。

郭金龍認為，財產(chǎn)保險開發(fā)、產(chǎn)品條款設(shè)計需要遵循大數(shù)法則，風險必須同類且量大，而目前新能源汽車數(shù)據(jù)不足以支撐開發(fā)出比較穩(wěn)定的保險產(chǎn)品，如果貿(mào)然開發(fā)新能源汽車專屬保險產(chǎn)品，可能還會造成保險產(chǎn)品風險等新問題。他進一步表示，新能源汽車的設(shè)計、性能以及動力電池等都有待進一步成熟。同時，數(shù)據(jù)的積累直接影響保險產(chǎn)品的設(shè)計和定價，保險公司有了數(shù)據(jù)支撐才能進一步優(yōu)化保險，才能發(fā)揮其應有的作用。“但這并不是只有保險行業(yè)就可以做到的。”

車企參與

有望破局

記者注意到，面對新能源汽車保險的空缺，相關(guān)車企也試圖做出一些改變。

在2020年特斯拉三季度財報會議上，特斯拉CEO埃隆·馬斯克表示，新能源車險將成為該公司的主要產(chǎn)品，保險業(yè)務(wù)的價值將可能占整車業(yè)務(wù)價值的30%到40%。同年8月，特斯拉成立了“特斯拉保險經(jīng)紀有限公司”，注冊資本為5000萬元，經(jīng)營范圍為保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)。此外，憑借對自身汽車的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，特斯拉宣稱能以更低成本提供保險服務(wù)，保費將會比市場平均降低20%左右。

2020年12月30日，合眾財險在中保協(xié)官網(wǎng)公布了一則變更股東情況的信披報告，稱現(xiàn)有股東合眾人壽將在公司持有的33.33%股權(quán)轉(zhuǎn)讓給浙江吉利控股集團，變更事項待銀保監(jiān)會北京監(jiān)管局批準后生效。

業(yè)內(nèi)人士認為，新能源汽車保險有較強發(fā)展?jié)摿?，車企的加入或會對新能源汽車保險市場帶來一定的改變，讓保險業(yè)更加適應新能源汽車的發(fā)展趨勢。

原標題：新能源汽車保險“掉隊”